UNA NOTA PAGARÉ - UN CONTRATO DE PRÉSTAMO - Y LAS CRIPTOMONEDAS
Hiljot Joshen Mishpat, Volumen IV - Número 1: Prestar dinero según la Halajá
¿Es necesario que haya testigos presentes y que se redacte un contrato una Nota cuando se presta dinero, o no es necesario?
¿Y que tienen que ver las Criptomonedas y los Memes con la Nota Pagaré o el Contrato del Prestamo en el Judaismo?
Las notas Pagarés se pueden vender de la misma manera que hoy se venden y compran la Criptomonedas; como dice el Shulján Aruj:
El que tiene una Nota Pagaré de deuda de su Prójimo se la puede vender a otra persona por un valor menor a lo que vale, y esa venta puede ocurrir aún antes de la fecha de vencimiento; el vendedor de la Nota debe usar un contrato escrito que diga: Por la presente, yo le vendo y le paso esta Nota con todo lo que implica. El comprador debe aceptar la Nota con todos sus riesgos, y de la misma manera que alguien puede vender una Nota a otra persona, esa persona también se la puede vender al deudor. El deudor puede volver a vender esa nota por un valor mucho más elevado.
Y es así que esa Nota se convierte en elemento de valor de venta y compra, al igual que las criptomonedas, vendiéndose de una parte a otra hasta volver a las manos del que la dio, y aumentar en valor.
¿De dónde salió esa Nota? ¿Por qué son creadas las Notas? Nuestros Sabios nos prohibieron prestar dinero a otros sin testigos presentes o sin un contrato firmado por testigos o al menos por medio de una Nota Pagaré. La costumbre actual es confiar en que un testigo vea la transacción o en una Nota Pagaré escrita a mano por el prestatario o firmada por él, que afirme que ha recibido dinero prestado al prestador.
También es suficiente si el deudor le da una Nota Pagaré al prestador o acreedor, en forma de garantía para garantizar el reembolso del préstamo, esa nota puede ser un cheque emitido para la fecha de vencimiento del préstamo o algún elemento equivalente o de mayor valor que el préstamo.
(1) Sin nada de lo anterior, incluso hoy en día no podemos prestar. La prohibición anterior se aplica incluso si el deudor es un Talmid Jajám (un erudito de la Torá), un pariente del que presta o una persona adinerada de quien no hay duda de que podrá pagar fácilmente el préstamo.
(2) Y eso es válido, aunque el acreedor sonoce al deudor y sabe que es una persona temerosa de Dios, que nunca mentiría deliberadamente, ni que tampoco decidiría el deudor en algún momento negar que le debe ese dinero al acreedor; sin embargo, esta ley está para proteger al prestador de una persona mal intencionada que podría usar su estatus o percepción en la comunidad, pensando que se le perdonará la deuda por completo; creyendo que el prestador no recurrirá al Beit Din (La Corte Judía).
Por lo que esa prohibicion se aplica; aunque alguien no crea que sea necesario. Todo tienen que prestar su dinero con testigos, con Notas Pagaré o con garantías. Es preferible seguir las palabras de nuestros Jaza”l incluso en este caso de confienza.
EL CONTRATO INTELIGENTE
(3) Es apropiado que todos los acuerdos y obligaciones entre dos o más personas se pongan por escrito, en una Nota Pagaré o Contrato Inteligente y que se firmen, incluso si las partes son buenos amigos o parientes. El acuerdo debe ser lo más detallado posible.
Esto es así incluso si una de las partes lo interprete como una falta de confianza. Por lo tanto, esto se aplica a todos los acuerdos; inclusive cuando se quiere contratar a un trabajador, contratista o cuando hay que vender o alquilar artículos, etc.
Todo se debe ponerse por escrito, con todos los detalles y con todas las condiciones, incluso los detalles más minuciosos; hay que detallarlos explícitamente. El propósito de esto es evitar cualquier fricción y reclamos financieros que puedan surgir en una fecha posterior, debido a un malentendido, falta de comunicación u olvido de lo que realmente era el acuerdo original.
LA COMPARACIÓN CON LAS CRIPTOMONEDAS
Los sabios de la Torá nos dan ejemplos de Notas Pagarés: Para evitar el estigma de cobrar intereses, Reuven, que necesita un préstamo en el mes de Nisán, le pide a Shimón que le dé una Nota pagaré (un contrato); por el cual Shimón se obliga a pagarle a Reuven 100 monedas de oro en el mes de Tishrei; y para cubrir a Shimón de cualquier pérdida, Reuven le da una Nota pagaré (contrato) por la misma cantidad que también debe pagar en el mes de Tishrei.
Reuven puede ahora vender esa Nota pagaré que recibió de Shimón a Leví por 90 monedas de oro.
Este comercio avanzará más porque Shimón había recibido una Nota pagaré de Judá, por el cual Judá se obligó a pagarle una cierta cantidad en una fecha futura. Esta Nota pagaré Shimón podría vendérsela a Reuven por cierta cantidad y recibir una Nota pagaré de él por esa cantidad estipulada, luego Reuven puede vender esa Nota pagaré por cualquier cantidad que alguien esté dispuesto a pagar. Sin embargo, a Reuven no se le permite crear una Nota pagaré a su propio nombre para vendérselo a Shimón, ni siquiera a través de un agente.
Todas estas ideas funcionan de forma muy similar a las ideas que sustentan los contratos inteligentes que operan en las cadenas de bloques (Blockchains) y en el mercado de valores; tanto en el mercado de los activos y de las criptomonedas.
Entonces, ¿cómo generan dinero los contratos inteligentes?
Las personas pueden intercambiar, vender y comprar criptomonedas o aportar contratos de garantías de pagarés, contratos de obligación de compras y ventas; al igual que recibir un préstamo en la bolsa de valores. Los contratos inteligentes ejecutan estas transacciones y cobran comisiones por transacción. Los proveedores de liquidez reciben una parte de las comisiones por transacción como recompensa por prestar sus fondos en criptomonedas.
FUESTES:
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(1) Torah.org; La Guemará en Bava Metziah 75b dice: “Rav Yehuda dice en nombre de Rav, cualquiera que tenga dinero y lo preste sin testigos, transgrede la prohibición de (Vayikra 19:14) ‘No pondrás tropiezo delante del ciego’”. Rashi explica, porque le está dando al prestatario la oportunidad de considerar la posibilidad de no devolver el préstamo. La Guemará continúa: “Reish Lakish dice que él mismo se hace maldecir, como está escrito (Tehilim 31:19):
‘Que se callen los labios mentirosos que hablan con arrogancia y desprecio contra los justos’”. Rashi explica que, dado que el prestatario puede olvidarse del préstamo y negarlo, la gente acusará al prestamista de querer tomar dinero que no le corresponde legítimamente y lo maldecirá.
La Guemará afirma allí que esto es especialmente cierto cuando se le presta a un erudito de la Torá. Como está absorto en sus estudios, puede olvidarse fácilmente de cualquier dinero que haya podido haber pedido prestado. Esto se afirma como la Halajá en el Rambam (Hiljot Halva’ah 2:7), y en el Shulján Oruch, Joshen Mishpat 70:1, y está aceptado por el Ramá, SM”A y Shaj allí.
Aunque hay Ajronim (autoridades halájicas posteriores) que mencionan que ellos mismos no son estrictos con respecto a esta Halajá, como se afirma en el Pilpulei Jarifta (sobre la Guemará en Bava Metziah) y en el Aruj HaShulján (sobre el Shulján Oruj allí), el Teshuvot Pri Yitzchok (Vol. I Siman 48 y Vol. II Siman 49) concluye su discusión sobre este asunto diciendo: “¡Jalila (Dios no permita) moverse de la conclusión del Shulján Oruj, que es la opinión de todos los Rishonim!”
El Tumim (Siman 70) y el Lechem Mishna (Hiljot Halva’ah Cap. 2) prueban que la razón de esta Takkana fue que nuestros Chaza”l estaban preocupados de que el prestatario pudiera olvidarse del préstamo, no que mintiera intencionalmente y negara que debía el dinero. Su prueba está en el hecho de que la Guemará dice que los testigos del préstamo son suficientes. Si el prestatario desea mentir, puede admitir que el dinero fue prestado, pero afirmar que fue devuelto, ya que la Halajá dice (Joshen Mishpat 70:1) que incluso si un préstamo se hizo en presencia de testigos, ¡no es necesario devolverlo en su presencia! Por lo tanto, está claro que no hicieron esta Takannah para evitar mentiras, sino para evitar el olvido.
De acuerdo con esto, tiene sentido que también sea suficiente tener una nota escrita a mano por el prestatario que atestigua el hecho de que el dinero fue realmente prestado, para refrescar su memoria y recordarle sobre el préstamo, si es necesario. Además, es suficiente la presencia de un testigo, que tiene la credibilidad según la Torá para obligarlo a prestar juramento. Aunque hay Poskim que no están de acuerdo con esta conclusión, está claro que De ahí (2) que el Shulján Oruj sostiene que esto está permitido, y esta es también la conclusión del Jafetz Jaim, en su Sefer Ahavas Jesed (1:8).
(2) Si el prestamista sabe que el prestatario es una persona temerosa de Dios, que no negará a sabiendas una deuda que debe, no está transgrediendo “Lifnei Iver” al prestar sin pruebas, ya que este prestatario no tiene la tentación de negar la deuda. Si es así, el único problema que queda es el problema, como lo plantea Reish Lakish, de que el prestatario hace que otras personas traigan maldiciones sobre sí mismo, que pueden escuchar que él reclamó dinero que (supuestamente) no es suyo. Por lo tanto, si el prestamista decide en el momento del préstamo que nunca llevará al prestatario a juicio si surge una disputa, sino que solo lo discutirá en privado con el prestatario, no tiene motivos para suponer que otros se enterarán y lo maldecirán, y por lo tanto puede prestar el dinero sin una nota o testigos, si es necesario.
Si el prestamista está dispuesto a ir un paso más allá y afirmar que si el prestatario disputa el préstamo, lo perdona por completo y no tiene ningún reclamo en su contra, no hay necesidad de que se presenten testigos o pruebas en el momento del préstamo.
(3) Es un hecho obvio y bien conocido que la mayoría de las disputas entre personas surgen del hecho de que hay malentendidos sobre cuestiones que no se aclararon ni se pusieron por escrito antes de firmar el acuerdo. Esto suele deberse a que es desagradable hacer exigencias y condiciones, especialmente cuando las dos partes son parientes, amigos o uno de ellos es un erudito de la Torá, ya que esto implica una falta de confianza entre ellos. El resultado final de esto es que, por lo general, debido a la falta de pruebas, un Bais Din dejará el dinero en disputa con el Muchzak, la persona que tiene el control sobre el dinero, lo que hace que la otra parte pierda dinero y desarrolle odio hacia la otra parte (¡y muy a menudo hacia el Bais Din!).
Por lo tanto, “HaChacham Einav B’Rosho!” (Koheles 2:14), una persona sabia debe ver qué resultará y las partes deben poner su acuerdo por escrito lo mejor que puedan, teniendo en cuenta todos los escenarios posibles que podrían surgir y ser causa de una posible disputa. Incluso si es demasiado inconveniente contar con ayuda profesional para hacer esto, las partes deben hacerlo lo mejor que puedan.
Si al hacerlo, la otra parte se siente desagradable, puede explicar que la razón por la que insiste en esto es porque le preocupa olvidar con el tiempo exactamente cuál era el acuerdo y, por lo tanto, lo está haciendo por usted mismo, a pesar de que tiene confianza absoluta en la otra parte. También puedes agregar que, además de esto, estás haciendo esto para cumplir con una Takkanah de nuestro Chaza”l, como hemos explicado anteriormente.
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Este Shiur se basa en una columna del Rabino Tzvi Shpitz, quien es un Av Bet Din y Rosh Kollel en el barrio de Ramot en Jerusalén. Su columna aparece originalmente en hebreo en Toda’ah, una publicación semanal en Jerusalén. Ha sido traducida y reimpresa aquí con su permiso y aprobación. Sus columnas han sido recientemente compiladas y publicadas en una obra de tres volúmenes llamada Mishpetei HaTorah, que debería estar disponible en su tienda local de Sefarim.
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Tenga en cuenta: el propósito de esta columna es concienciar a las personas sobre las situaciones de Joshen Mishpat que pueden surgir en cualquier momento y los conceptos halájicos que se pueden utilizar para resolverlas. ¡Cada situación individual debe ser resuelta por un Bais Din (o árbitro rabínico) objetivo y competente en presencia de todas las partes involucradas!
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